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30 mars 2020
La valeur d'une voiture de collection est une donnée pour le moins subjective…
Et pourtant, cette valeur sert d'assise à votre prime d'assurance en ce qui concerne la garantie vol, qui est un pourcentage de l'estimation que vous aurez fournie.
Souvent persuadé qu'en cas de vol ou de sinistre total, vous serez indemnisé sur la valeur à dire d'expert déclarée, puisque votre prime est basée sur cette estimation, il est tentant de demander à votre propre expert de "pousser" la valeur qu'il donnera à votre voiture.
Ce n'est pas un bon calcul : vous pouvez payer pendant des années une prime d'assurance basée sur une valeur que votre voiture n'atteindra jamais et, en cas de vol, ne pas être indemnisé sur cette base.
Si votre voiture est volée, que se passe-t-il ?
Un expert est nommé par la compagnie, à condition que vous ayez souscrit la garantie "vol". Sa mission est double, mais extrêmement simple :
Vous versez l'indemnité la plus petite possible
(son "donneur d'ordre" étant la compagnie chargée de vous indemniser, ce qui, en soi, est un excellent exemple de cas où l'expert pourrait être juge et partie…)
Dans la limite de la valeur de remplacement de la voiture…
Et c'est là que la partie commence vraiment !
Lors de la souscription, l'assureur a acheté un risque en contrepartie de l'obligation d'indemniser l'assuré à la juste valeur en cas de sinistre. Dans le cas d'un vol, impossible de réparer ce qui n'existe plus !
Par conséquent, il s'agit à vous indemniser à hauteur d'un remplacement à l'identique :
L'assureur vous doit la valeur de remplacement, c'est-à-dire la cote, au moment du sinistre, d'une voiture identique.
En langage d'assureur, on parle de VRADE: "valeur de remplacement à dire d'expert".
Si la valeur calculée par l'expert vous convient, tout va bien. Mais cela n'est pas toujours le cas… Ce sera alors à vous de démontrer quelle est la valeur réelle de votre voiture, en produisant, d'une part, des éléments permettant de justifier précisément de son état (expertises, factures d'achat et d'entretien, etc...) et, d'autre part, en déterminant la somme nécessaire pour en racheter une identique : même modèle, même état, même kilométrage.
Vous allez devoir chasser dans deux directions :
- les petites annonces, sans limitation géographique
- les comptes rendus de ventes aux enchères
Inutile de produire des références trop anciennes, le marché est trop fluctuant et actuellement orienté à la baisse. L'expert devra argumenter s'il refuse vos éléments objectifs et, en général, un collectionneur honnête obtient gain de cause.
Ne vous arc-boutez pas sur une expertise pour le moins complaisante, ou sur une valeur ne reflétant pas-ou, plus-le marché : la cote d'une Porsche 911 est infiniment moindre aujourd'hui que ce qu'elle était il y a ne serait ce que deux ans.
À l'inverse, attention à ne pas fournir, lors de la souscription du contrat, une valeur à dire d'expert trop basse : Dans la mesure où votre prime d'assurance est calculée sur celle-ci, ce sera la limite haute d'indemnisation.
Pour comparer avec une multirisque habitation :
Vous déclarez une maison de 6 pièces alors qu'elle en comporte 10, vous serez indemnisé sur une base de 60 % de votre sinistre en cas de perte totale.
Ce qui ne vous empêche pas, en toute connaissance de cause, de négocier avec votre courtier une valeur minorée, afin de payer une prime "vol" moindre :
Votre voiture vaut 200 000 €, mais cela induit une prime beaucoup trop élevée : vous pouvez négocier une couverture à 100 000 €, pour laquelle la prime vol sera diminuée de moitié… et les garanties également.
Notre préconisation :
utiliser les services d'un expert reconnu par votre compagnie d'assurance
faire actualiser la cote de votre voiture tous les ans ou tous les deux ans
ne pas oublier le contrôle technique même si la voiture ne roule que très peu : c'est la première chose que l'expert vous demandera !
En conclusion, les petits arrangements d'un autre temps sont vraiment… d'un autre temps!!!
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